Die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB-Nummer) begleitet nahezu jeden Zulassungsvorgang. Sie ist der digitale Nachweis einer Kfz-Versicherung gegenüber der Zulassungsstelle, dass für ein Fahrzeug ein Kfz-Haftpflichtschutz vorgesehen ist. Damit ist die eVB-Nummer die zentrale Voraussetzung dafür, dass ein Fahrzeug ein amtliches Kennzeichen erhält. Ohne eine gültige eVB-Nummer kann demnach keine Zulassung erfolgen.

Im nachfolgenden Beitrag gehen wir darauf ein, was die eVB-Nummer ist, wann sie benötigen wird und wo du sie beantragen kannst. Auch erläutern wir dir, welcher Versicherungsschutz mit der eVB besteht und ob bei einem Versicherungswechsel eine neue eVB-Nummer erforderlich wird.

Was ist die eVB-Nummer?

Die eVB-Nummer ist die elektronische Versicherungsbestätigung deiner Kfz-Versicherung. Sie dient als Nachweis gegenüber der Zulassungsstelle, dass für ein Fahrzeug mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung besteht. Ohne diesen Nachweis darf in Deutschland kein Fahrzeug zum Straßenverkehr zugelassen werden. Die frühere Papier-Karte (sog. Doppelkarte) wurde durch das digitale Verfahren abgelöst – heute wird der Nachweis in Form einer kurzen, alphanumerischen Zeichenfolge erbracht, eben der eVB-Nummer.

Aus technischer Sicht ist die eVB-Nummer ein Schlüssel zu einem Datensatz, den der Versicherer elektronisch bei der Zulassungsbehörde hinterlegt. Unter dieser Nummer sind unter anderem der gewählte Versicherer, der geplante Versicherungsbeginn sowie Angaben zum Halter gespeichert. Die Zulassungsstelle prüft bei der Anmeldung, ob die eVB-Nummer gültig ist und mit den übermittelten Daten übereinstimmt. Hierdurch lässt sich schnell und zuverlässig sicherstellen, dass für jedes zugelassene Fahrzeug ein Haftpflichtschutz besteht.

Für welche Fahrzeuge wird die eVB-Nummer benötigt?

Eine eVB-Nummer wird grundsätzlich für alle zulassungspflichtigen Fahrzeuge benötigt, die im öffentlichen Straßenverkehr bewegt werden sollen. Hierzu zählen insbesondere Pkw, Motorräder, Lkw, Wohnmobile und viele Anhänger. Also immer dann, wenn ein Fahrzeug bei der Zulassungsstelle angemeldet, umgemeldet oder nach einer Stilllegung wieder in Betrieb genommen wird, ist eine gültige elektronische Versicherungsbestätigung erforderlich. Ohne eine eVB-Nummer kann die Zulassung nicht vorgenommen und auch kein amtliches Kennzeichen zugeteilt werden.

Eine Ausnahme stellen also Fahrzeuge dar, die nur ein Versicherungskennzeichen benötigen wie etwa Mofas, Kleinkrafträder oder bestimmte E-Scooter. Diese werden nicht über die Zulassungsstelle zugelassen, sondern erhalten ein eigenes, jährlich wechselndes Kennzeichen direkt über den Versicherer. Hier reicht der Abschluss der entsprechenden Versicherung, eine eVB-Nummer ist dafür nicht vorgesehen. Als Faustregel gilt also: Sobald ein Fahrzeug ein amtliches Kennzeichen über die Zulassungsstelle erhält, wird eine eVB-Nummer benötigt; bei reinen Versicherungskennzeichen ist sie in der Regel nicht erforderlich.

Wo kann ich die eVB beantragen?

Die eVB-Nummer erhältst du direkt bei der Kfz-Versicherung, bei der dein späterer Vertrag geführt werden soll. Das kann ein bereits bestehender Kfz-Versicherer sein, bei dem du schon Kunde bist, oder ein neuer Anbieter, den du über einen Vergleich ausgewählt hast. In beiden Fällen ist die eVB sozusagen der erste Schritt in Richtung Versicherungsvertrag: Der Versicherer legt einen Datensatz an und stellt auf dieser Basis die elektronische Versicherungsbestätigung für die Zulassungsstelle aus.

Beantragen kannst du die eVB-Nummer auf mehreren Wegen. Viele Versicherer bieten heute einen Online-Antrag über ihre Website oder das Kundenportal an, bei dem du die notwendigen Daten eingeben kannst und die eVB meist innerhalb weniger Minuten per SMS, E-Mail oder über das Portal erhältst.

Was wird benötigt, um die eVB-Nummer zu beantragen?

Um eine eVB-Nummer zu erhalten, benötigt der Versicherer sowohl Angaben zum Halter als auch zum Fahrzeug. Dazu gehören in der Regel Name, Anschrift und Geburtsdatum der Person, auf die das Fahrzeug zugelassen werden soll, sowie Informationen dazu, ob Halter und Versicherungsnehmer identisch sind. Zusätzlich wird abgefragt, ob es sich um eine Neu- oder Wiederzulassung handelt und welche Art von Kennzeichen gewünscht wird (z. B. Standardkennzeichen, Saisonkennzeichen, E-Kennzeichen).

Zum Fahrzeug reichen für die Beantragung der eVB meist wenige Angaben, insbesondere Marke, Modell, ggf. die HSN/TSN (Hersteller- und Typschlüsselnummer) aus dem Fahrzeugschein oder Kaufvertrag sowie der geplante Zulassungstermin.

Was kostet die elektronische Versicherungsbestätigung?

Für die elektronische Versicherungsbestätigung selbst fallen in der Regel keine gesonderten Kosten an. Die Ausstellung der eVB-Nummer ist Bestandteil des normalen Antrags- und Vertragsprozesses und wird von den Kfz-Versicherern nicht separat berechnet. Du zahlst also keine Gebühr für die eVB, sondern später lediglich den regulären Beitrag für die eigentliche Kfz-Versicherung, sobald der Vertrag zustande kommt und das Fahrzeug zugelassen ist.

Zu beachten ist jedoch, dass mit der Beantragung der eVB bereits eine konkrete Tarifgrundlage geschaffen wird. Der Versicherer kalkuliert den voraussichtlichen Beitrag auf Basis deiner Angaben. Sobald das Fahrzeug zugelassen ist, tritt der Versicherungsschutz zu den vereinbarten Konditionen in Kraft, und ab diesem Zeitpunkt wird der reguläre Versicherungsbeitrag fällig. Die eVB ist also der Einstieg in den Vertrag, bezahlt wird aber erst für den laufenden Versicherungsschutz.

Braucht man bei einem Versicherungswechsel eine eVB?

Bei einem reinen Versicherungswechsel – also wenn du mit demselben bereits zugelassenen Fahrzeug von Versicherer A zu Versicherer B wechselst – benötigst du in der Regel keine neue eVB-Nummer. Das Fahrzeug ist bereits zugelassen, das Kennzeichen bleibt bestehen, und die Zulassungsstelle muss nicht erneut prüfen, ob ein Haftpflichtnachweis vorliegt. Der neue Versicherer meldet den Vertragsbeginn elektronisch, der alte das Vertragsende – der Wechsel erfolgt im Hintergrund zwischen den Gesellschaften und der Zulassungsbehörde, ohne dass du eine eVB aktiv vorlegen musst.

Eine eVB-Nummer wird nur dann wieder relevant, wenn im Zuge des Wechsels ein neuer Zulassungsvorgang ausgelöst wird. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn das Fahrzeug zwischenzeitlich abgemeldet war und nun wieder zugelassen werden soll, oder wenn sich das Kennzeichen ändert – etwa bei einem Umzug in einen anderen Zulassungsbezirk mit gleichzeitiger Neuordnung der Versicherung. In solchen Konstellationen verlangt die Zulassungsstelle erneut eine elektronische Versicherungsbestätigung, sodass du vor dem Behördengang eine eVB beim neuen Versicherer beantragen musst.

Besteht durch die eVB direkt Versicherungsschutz?

Die eVB-Nummer ist in erster Linie ein Nachweis gegenüber der Zulassungsstelle, dass ein Versicherer bereit ist, für das betreffende Fahrzeug Haftpflichtschutz zu gewähren. Die eVB-Nummer ersetzt jedoch nicht einen tatsächlich abgeschlossenen Versicherungsvertrag. Konkret bestätigt die eVB die sogenannte Deckungszusage des Versicherers für den Fall, dass das Fahrzeug zugelassen wird. Erst mit der tatsächlichen Zulassung und Zuteilung des Kennzeichens wird aus dieser Zusage ein aktiver Versicherungsvertrag, für den du dann den regulären Versicherungsbeitrag zahlst.

In der Regel beginnt der Versicherungsschutz also nicht bereits mit der Ausgabe der eVB, sondern mit dem im Antrag genannten Versicherungsbeginn bzw. dem Zeitpunkt der Zulassung. Das heißt: Solange das Fahrzeug noch nicht zugelassen ist, besteht meist nur eine theoretische Bereitschaft des Versicherers, Deckung zu gewähren – aber noch kein laufender Versicherungsvertrag im klassischen Sinn.

Welcher Versicherungsschutz besteht mit der eVB-Nummer?

Mit der eVB-Nummer weist du gegenüber der Zulassungsstelle nach, dass für das Fahrzeug mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung vorgesehen ist. Diese Haftpflicht ist der gesetzlich vorgeschriebene Mindestschutz und deckt Schäden ab, die du mit deinem Fahrzeug Dritten zufügen – also Personen-, Sach- und daraus resultierende Vermögensschäden. Sobald das Fahrzeug zugelassen ist und der Vertrag beginnt, besteht dieser Haftpflichtschutz in dem Umfang, der bei Beantragung der eVB mit dem Versicherer vereinbart wurde (z. B. Höhe der Deckungssumme, etwaige Zusatzbausteine).

Darüber hinaus kann mit der eVB auch ein erweiterter Versicherungsschutz verbunden sein, wenn du neben der Haftpflicht auch Teilkasko oder Vollkasko mitbeantragt hast. In diesem Fall tritt mit Zulassung nicht nur die Haftpflicht, sondern auch der gewählte Kaskoschutz in Kraft – und zwar mit den Konditionen, die zwischen dir und dem Kfz-Versicherer vereinbart wurden (Selbstbeteiligung, eingeschlossene Leistungen, eventuelle Zusatzoptionen).

Darf man mit eVB-Nummer auch ohne Kennzeichen fahren?

Nein, mit einer eVB-Nummer allein darfst du nicht ohne Kennzeichen am öffentlichen Straßenverkehr teilnehmen. Die elektronische Versicherungsbestätigung ist lediglich der Nachweis, dass ein Versicherer bereit ist, Haftpflichtschutz zu gewähren, sobald das Fahrzeug zugelassen wird. Sie ersetzt aber weder die Zulassung noch das amtliche Kennzeichen. Solange das Fahrzeug nicht bei der Zulassungsstelle angemeldet und mit einem gültigen Kennzeichen versehen ist, gilt es als nicht zugelassen – eine Fahrt auf öffentlichen Straßen wäre damit unzulässig.

Für Fahrten vor diesem Zeitpunkt kommen allenfalls Kurzzeitkennzeichen oder spezielle Überführungskennzeichen in Betracht – aber auch diese müssen sichtbar am Fahrzeug angebracht sein und setzen einen Versicherungsschutz voraus.

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Die Frage ob Teilkasko oder Vollkasko stellt sich früher oder später fast jeder Autofahrer – meist dann, wenn ein neues Fahrzeug angeschafft wird oder wenn die bestehende Kfz-Versicherung auf den Prüfstand kommt. Beide Varianten schützen zwar das eigene Auto, unterscheiden sich aber deutlich im Versicherungsumfang und den zu entrichtenden Versicherungsbeitrag.

Nachfolgend erläutern wir, was die Vollkasko und die Teilkasko jeweils leisten, wo ihre Grenzen liegen und für welche Fahrzeuge sich welcher Schutz typischerweise eignet. Auch gehen wir darauf ein, wann sich ein Wechsel von Vollkasko auf Teilkasko anbietet oder wie sich ein Unfall auf den Beitrag auswirkt.

Teilkasko oder Vollkasko: Die Unterschiede

Wer sein Auto nicht nur über die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht sondern zusätzlich auch über eine Kaskoversicherung versichern möchte, steht meist vor der Grundsatzfrage, ob eine Teilkasko ausreicht oder ob doch eine Vollkasko sinnvoller ist. Beide Varianten schützen das eigene Fahrzeug, unterscheiden sich aber deutlich darin, im Versicherungsumfang und den zu zahlenden Beiträgen. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht – die passende Lösung hängt immer von Fahrzeugwert, Nutzungsprofil und der eigenen finanziellen Risikobereitschaft ab.

Entsprechend gehen wir nachfolgend darauf ein, welche Leistungen in der Vollkasko abgedeckt sind, wo ihre Grenzen liegen und in welchen Situationen sie sich lohnt. Anschließend gehen wir ebenso auf die Teilkasko ein und zeigen, für welche Risiken sie Schutz bietet und wann sie als eigenständige Option ausreicht. Abschließend fassen wir die wichtigsten Unterschiede in einer kompakten Übersicht zusammen, damit du einen Überblick darüber erhältst, welche Variante besser zu deinem Fahrzeug und deiner persönlichen Situation passt.

Teilkasko: Diese Leistungen sind abgedeckt

Die Teilkaskoversicherung schützt das eigene Fahrzeug vor einer Reihe typischer Schäden, die von außen auf das Auto einwirken können und nicht durch einen selbstverschuldeten Unfall verursacht wurden. Dazu gehören in der Regel Brand und Explosion, Diebstahl des Fahrzeugs oder von fest eingebauten Teilen sowie unbefugter Gebrauch durch Dritte. Ebenfalls abgesichert sind üblicherweise Glasbruchschäden, etwa an Front-, Seiten- oder Heckscheiben, sowie Schäden durch Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung. Mit diesen Bausteinen deckt die Teilkasko viele klassische Risiken ab, die sich durch ein vorsichtiges Fahrverhalten nicht vermeiden lassen.

Zum Leistungsumfang der Teilkasko gehören auch Wild- und Tierschäden. Standardmäßig umfasst die Teilkasko Zusammenstöße mit Haarwild im Sinne des Jagdrechts, viele Tarife beinhalten jedoch auch den Schutz mit „Tieren aller Art“, also beispielsweise auch Rinder, Pferde oder Hunde. Meist sind zudem auch Schäden durch Tierbiss, etwa an Kabeln oder Schläuchen, mitversichert; teilweise werden sogar Folgeschäden bis zu einer bestimmten Höchstsumme übernommen. Gerade für Fahrzeughalter in ländlichen Regionen oder mit häufigen Fahrten auf Landstraßen ist dieser Teilkaskobaustein besonders relevant, da Wildwechsel dort zum alltäglichen Risiko gehört.

Darüber hinaus enthalten viele Teilkaskotarife weitere Leistungsbestandteile, etwa für Kurzschluss- und Überspannungsschäden an der Fahrzeugelektrik, Schäden durch Lawinen oder Erdrutsche oder die Mitversicherung bestimmter fest eingebauter Zubehörteile. Der genaue Umfang hängt vom jeweiligen Versicherer und gewählten Tarif ab; nicht jede Police deckt also alle genannten Punkte gleichermaßen ab.

Teilkasko: Diese Leistungen sind nicht abgedeckt

Die Teilkasko bietet keinen Ersatz für selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug. Fährt der Halter beispielsweise aus Unachtsamkeit auf ein anderes Fahrzeug auf oder beschädigt beim Rangieren eine Mauer, sind die Schäden am eigenen Auto nicht über die Teilkasko versichert. Lediglich die Haftpflicht kommt für die Schäden des Unfallgegners auf. Wer auch seine eigenen Unfallschäden abgesichert wissen möchte, benötigt hierfür eine Vollkaskoversicherung.

Ebenfalls nicht versichert sind Schäden durch Vandalismus, also mutwillige oder böswillige Beschädigungen des Fahrzeugs durch Dritte. Solche Schäden fallen typischerweise in den Leistungsbereich der Vollkasko.

Mit zunehmendem Fahrzeugalter und sinkendem Wiederbeschaffungswert kann allerdings auch die Teilkasko ihren Nutzen verlieren. Ist der zu zahlende Versicherungsbeitrag im Verhältnis zum möglichen Entschädigungsbetrag sehr hoch, kann es sinnvoll sein, den Schutz auf die gesetzlich vorgeschriebene Haftpflicht zu reduzieren.

Wie bei allen Versicherungen auch, gibt es auch bei der Teilkasko allgemeine Ausschlussgründe. Hierzu zählen in der Regel Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt wurden, Risiken im Zusammenhang mit Krieg, inneren Unruhen oder Kernenergie sowie Schäden bei einer nicht zugelassenen Nutzung, wie etwas der Teilnahme an nicht genehmigten Autorennen. Einige Tarife schließen zudem einen Versicherungsschutz aus, wenn der Fahrer zum Zeitpunkt des Unfallereignisses erheblich alkoholisiert war oder gegen zentrale Verkehrsvorschriften verstoßen hat.

Teilkasko: Wann lohnt sich Teilkasko?

Eine Teilkaskoversicherung lohnt sich vor allem dann, wenn das Fahrzeug zwar nicht mehr neuwertig ist, sein Wiederbeschaffungswert aber dennoch so hoch ist, dass ein vollständiger Verlust – etwa durch Diebstahl oder Totalschaden nach einem Sturm – finanziell spürbar wäre. In dieser Konstellation bietet die Teilkasko einen sinnvollen Mittelweg: Sie schützt vor vielen gravierenden Außeneinwirkungen, ohne die Kosten einer Vollkaskoversicherung zu verursachen. Besonders bei mittelalten Fahrzeugen, die bereits einige Jahre genutzt wurden, aber weiterhin einen nennenswerten Marktwert besitzen, ist die Teilkasko häufig die wirtschaftlich vernünftigste Lösung.

Vollkasko: Diese Leistungen sind abgedeckt

Die Vollkaskoversicherung umfasst zunächst sämtliche o. g. Leistungen der Teilkasko.

Über diesen Schutz der Teilkasko hinaus leistet die Vollkasko vor allem bei selbst verursachten Unfallschäden am eigenen Fahrzeug. Fährt der Halter beispielsweise aus Unachtsamkeit auf ein anderes Fahrzeug auf, rutscht auf glatter Fahrbahn in eine Leitplanke oder verursacht beim Rangieren einen erheblichen Schaden, übernimmt die Vollkasko – abzüglich einer vereinbarten Selbstbeteiligung – die Reparaturkosten oder, bei Totalschaden, eine Entschädigung in Höhe des Wiederbeschaffungswertes. Ebenfalls mitversichert sind in der Regel Schäden durch mutwillige oder böswillige Beschädigung Dritter, also Vandalismus, etwa wenn das Fahrzeug zerkratzt oder Scheiben vorsätzlich eingeschlagen werden.

Viele Vollkaskotarife enthalten darüber hinaus ergänzende Leistungen, die den Schutz zusätzlich erweitern. Dazu zählen zum Beispiel erweiterte Neuwert- oder Kaufpreisentschädigungen innerhalb der ersten Monate oder Jahre nach Erstzulassung, Auslandsschadenschutz, erweiterte Mitversicherung von Zubehör oder besondere Regelungen für Elektrofahrzeuge, etwa zum Schutz des Traktionsakkus. Welche Zusatzbausteine genau enthalten sind, hängt hierbei vom jeweiligen Versicherer bzw. vom konkreten Tarif ab.

Vollkasko: Diese Leistungen sind nicht abgedeckt

Trotz des umfassenden Schutzes ist auch die Vollkasko kein „Rundum-sorglos-Paket“, welches jede denkbare Konstellation übernimmt. Grundsätzlich nicht versichert sind normale Verschleißerscheinungen und Alterungsprozesse, etwa Rost, Materialermüdung oder der übliche Wertverlust des Fahrzeugs. Ebenso wenig umfasst die Vollkasko Wartungsarbeiten, Inspektionen oder Reparaturen, die ohne konkretes Schadenereignis durchgeführt werden. Die Versicherung leistet nur, wenn ein versicherter Schaden eingetreten ist und nicht für die allgemeine Instandhaltung oder Aufwertungen.

Einschränkungen gelten zudem bei Schäden, die auf grobe Fahrlässigkeit oder vorsätzliches Handeln zurückzuführen sind. Fährt der Fahrzeughalter z.B. unter erheblichem Alkoholeinfluss oder bewusst bei Rot über eine Ampel und verursacht dadurch einen Unfall, kann der Versicherer seine Leistung anteilig kürzen oder im Extremfall vollständig verweigern. Einige Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit für bestimmte Standardverstöße zwar aus dem Einwand aus, dennoch bleiben Vorsatz und besonders schwerwiegende Pflichtverletzungen regelmäßig vom Versicherungsschutz ausgenommen. Auch Schäden die im Zusammenhang mit einer nicht zulässigen Nutzung des Fahrzeuges aufgetreten sind fallen typischerweise nicht unter die Vollkasko.

Vollkasko: Wann lohnt sich Vollkasko?

Ob sich eine Vollkaskoversicherung lohnt hängt im Wesentlichen vom Wert des Fahrzeugs und von der finanziellen Belastbarkeit ab. Gerade bei neuen oder neuwertigen Fahrzeugen, insbesondere bei einem finanzierten oder geleasten Pkw, ist die Vollkasko in den meisten Fällen sinnvoll und meist auch vertraglich vorgeschrieben. Ein selbst verschuldeter Totalschaden oder eine aufwendige Reparatur nach einem Unfall kann ansonsten zu einer erheblichen finanziellen Belastung führen, die viele Haushalte nicht ohne Weiteres tragen können. Die Vollkasko schützt in solchen Situationen also davor, dass eigene Fahrfehler nicht zu einem existenzbedrohenden Schaden führen.

Je älter ein Fahrzeug wird und je stärker der Wiederbeschaffungswert sinkt, desto kritischer sollte die Vollkasko hinterfragt werden. Ab einem bestimmten Alter (meist ab 5 bis 8 Jahren) bzw. einem gewissen Fahrzeugwert steht der mögliche Entschädigungsbetrag nämlich nicht mehr in einem angemessenen Verhältnis zur laufenden Versicherungsprämie. In diesem Fall kann ein Wechsel von Vollkasko auf Teilkasko sinnvoll sein, um weiterhin vor typischen Außeneinflüssen wie Diebstahl oder Sturm geschützt zu sein, gleichzeitig aber die Kosten für den Versicherungsschutz zu reduzieren.

Teilkasko oder Vollkasko: Die Unterschiede im Überblick

Im Kern gibt es den nachfolgenden Unterschied: Teilkasko sichert vor allem äußere Risiken wie Diebstahl, Brand oder Sturm ab. Vollkasko umfasst zusätzlich zur Teilkasko selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus am eigenen Fahrzeug. Die folgende Tabelle stellt die wichtigsten Unterschiede gegenüber:

Kriterium	Teilkasko	Vollkasko
Selbst verschuldete Unfälle am eigenen Auto
Vandalismus
Brand und Explosion
Diebstahl des Fahrzeugs
Glasbruch
Naturgewalten
Wildunfälle/Tierschäden
Rabattsystem / Schadenfreiheitsklasse	Kein SF-Rabatt, Schäden wirken sich nicht auf SF aus	SF-Rabatt wird angewendet, Schäden können zur Rückstufung führen
Empfehlenswert für	Autos mit mittlerem Wert, Halter mit begrenzterem Budget, die vor externen Risiken geschützt sein wollen	Neuwagen, teure Fahrzeuge, Dienst- oder Leasingwagen, Fahrer mit hohem Sicherheitsanspruch

Häufig gestellte Fragen

Wann sollte man von Vollkasko zu Teilkasko wechseln?

Ein sinnvoller Zeitpunkt um von Vollkasko zu Teilkasko zu wechseln ist erreicht, wenn der Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs deutlich gesunken ist und der mögliche Kasko-Schaden in keinem vernünftigen Verhältnis mehr zur laufenden Versicherungsprämie steht. Typischerweise trifft das nach einigen Jahren Nutzung zu – häufig wird ein Zeitraum von etwa 5 bis 8 Jahren als grobe Orientierungsgröße genannt. Spätestens wenn ein selbst verschuldeter Totalschaden finanziell verkraftbar wäre oder das Fahrzeug ohnehin perspektivisch ersetzt werden soll, lohnt es sich, die Vollkasko zumindest zu hinterfragen.

Wird die Teilkasko nach einem Unfall teurer?

Ein klassischer Unfall im Straßenverkehr, bei dem der Fahrer selbst einen Schaden verursacht, betrifft in erster Linie die Haftpflicht- und gegebenenfalls die Vollkaskoversicherung – nicht jedoch die Teilkasko. Die Teilkasko deckt typischerweise andere Ereignisse ab, wie etwa Diebstahl, Glasbruch, Brand oder Sturm. Schäden, die über die Teilkasko reguliert werden, werden daher auch nicht über eine Schadenfreiheitsklasse gesteuert. Es gibt in der Teilkasko keinen Schadenfreiheitsrabatt, der nach einem Schaden zurückgestuft würde. Insofern führt ein Teilkaskoschaden in der Regel nicht zu einer unmittelbaren Verteuerung im Sinne einer SF-Rückstufung.

Wird die Vollkasko nach einem Unfall teurer?

Ja, bei der Vollkasko wirkt sich ein regulierter Unfallschaden in aller Regel direkt auf die Schadenfreiheitsklasse aus. Die Vollkaskoversicherung arbeitet – wie die Kfz-Haftpflicht – mit einem SF-System. Wird ein selbst verschuldeter Unfall über die Vollkasko reguliert, führt das bei der nächsten Hauptfälligkeit zu einer Rückstufung in eine niedrigere SF-Klasse. Dadurch steigt der Beitragssatz, und die Vollkasko wird im Folgejahr teurer. Wie stark die Einstufung zurückfällt, ergibt sich aus der Rückstufungstabelle des jeweiligen Versicherers und hängt unter anderem von der bisherigen SF-Klasse und der Zahl der regulierten Schäden ab.

Zahlt die Kaskoversicherung bei Schäden im Ausland?

Grundsätzlich gilt der Schutz aus Teilkasko und Vollkasko auch im Ausland, solange sich der Schaden im geografischen Geltungsbereich des Vertrags ereignet. Dieser umfasst in der Regel die Mitgliedsstaaten der Europäischen Union sowie weitere in der „Grünen Karte“ genannten Länder, beispielsweise einige Anrainerstaaten Europas. Tritt dort ein Ereignis ein, das nach den Bedingungen versichert ist – etwa Diebstahl, Glasbruch, Sturm- oder Unfallschaden –, leistet die Kaskoversicherung im gleichen Umfang wie im Inland.

Sind Wildunfälle von der Vollkasko abgedeckt?

Wildunfälle sind in erster Linie ein Thema der Teilkaskoversicherung, die Bestandteil der Vollkasko ist. Konkret bedeutet dies, dass jede Vollkasko automatisch auch den Teilkaskoschutz beinhaltet, der üblicherweise Zusammenstöße mit Haarwild (z. B. Rehe, Hirsche, Wildschweine) abdeckt. In erweiterten Tarifen sind zudem auch Zusammenstöße mit „Tieren aller Art“ versichert. Kommt es zu einem direkten Zusammenstoß, reguliert die Kaskoversicherung den Schaden am eigenen Fahrzeug, sofern ein entsprechendes Ereignis vorliegt und dieses – etwa durch eine Bescheinigung des Jägers oder der Polizei – nachgewiesen werden kann. Insofern sind Wildunfälle grundsätzlich auch in einer Vollkasko abgesichert.

Was zahlt die Vollkasko bei einem Totalschaden?

Liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor, also die Reparaturkosten übersteigen den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs oder stehen in einem ungünstigen Verhältnis dazu, ersetzt die Vollkasko in der Regel den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs abzüglich eines eventuellen Restwerts. Der Wiederbeschaffungswert ist der Betrag, der aufgewendet werden muss, um ein gleichwertiges Fahrzeug (Alter, Art, Zustand) am Markt zu erwerben. Eventuelle Selbstbeteiligungen werden von der Entschädigung abgezogen.

Kann man eine Vollkasko ohne Teilkasko abschließen?

Eine Vollkaskoversicherung ohne Teilkasko ist in der Praxis nicht vorgesehen, weil die Vollkasko immer auf der Teilkasko aufbaut. Der Vollkaskobaustein umfasst sämtliche Leistungen der Teilkasko und erweitert diese um den Schutz bei selbst verschuldeten Unfällen und Vandalismus. Vertraglich wird daher immer eine Kombination aus Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko abgeschlossen, wenn von „Vollkasko“ gesprochen wird. Eine isolierte Vollkasko ohne die grundlegenden Teilkaskorisiken würde dem System der Kfz-Versicherung widersprechen und wird von den Versicherern nicht angeboten.

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Vielen Autofahrern ist nur grob bekannt, dass die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eine zentrale Rolle bei der Berechnung des Beitrags für die Kfz-Versicherung spielt und „dass es hierdurch irgendwie günstiger wird“. Tatsächlich verbirgt sich dahinter ein abgestuftes Rabattsystem, das deinen persönlichen Schadenverlauf abbildet und darüber entscheidet, ob du wie ein Fahranfänger oder wie ein langjährig schadenfreier Fahrer eingestuft wirst.

Nachfolgend gehen wir darauf ein, was die Schadenfreiheitsklasse genau ist, wie die SF-Tabellen aufgebaut sind und nach welchen Regeln Hoch- und Rückstufungen erfolgen. Auch erfährst du, wie du deine aktuelle SF-Klasse herausfinden kannst, was beim Übernehmen oder Übertragen von SF-Klassen zu beachten ist und welche Sonderfälle es gibt – etwa bei Zweitwagen oder längeren Fahrpausen ohne eigenes Auto.

Was ist die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)?

Die Schadenfreiheitsklasse – kurz SF-Klasse – ist eine Kennzahl, mit der Versicherer den bisherigen Schadenverlauf eines Kfz-Versicherungsvertrags bewerten. Sie gibt an, wie viele Jahre ein Fahrer bereits ohne regulierten Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden unterwegs ist. Für jede Stufe der SF-Klasse ist ein bestimmter Beitragssatz hinterlegt, der als Prozentsatz vom sogenannten Grundbeitrag der Versicherung verstanden werden kann. Wer viele Jahre unfallfrei fährt, rutscht in höhere Klassen und erhält dadurch einen größeren Beitragsnachlass. Fahranfänger und Versicherte mit kurzer oder schadenbelasteter Historie werden dagegen in niedrigeren Klassen geführt und zahlen entsprechend mehr.

Zu berücksichtigen ist, dass die Schadenfreiheitsklasse immer an einen konkreten Vertrag und das jeweils versicherte Fahrzeug gebunden ist. Für die Kfz-Haftpflicht und die Vollkaskoversicherung wird je eine eigene SF-Klasse geführt; die Teilkaskoversicherung wird hingegen nicht mit berücksichtigt. Hintergrund ist, dass Haftpflicht- und Vollkaskoschäden in hohem Maße vom individuellen Fahrverhalten abhängen, während viele Teilkaskoschäden – etwa durch Sturm, Hagel oder Diebstahl – nur begrenzt beeinflussbar sind. Die SF-Klasse spiegelt damit die persönliche Schadenbilanz im Zeitverlauf wider und fließt direkt in die Beitragshöhe ein.

Schadenfreiheitsklasse Tabelle: Die SF-Klassen im Überblick

Versicherer arbeiten mit einer Schadenfreiheitsklasse-Tabelle, in der jede SF-Stufe einem bestimmten Beitragssatz zugeordnet ist. Anhand dieser Zuordnung wird aus deinem Grundbeitrag der tatsächliche Jahresbeitrag berechnet. Je höher die SF-Klasse, desto niedriger ist in der Regel der Prozentwert – und damit auch die Prämie. Umgekehrt stehen Sonderklassen wie „M“ oder „S“ für Verträge mit ungünstigem Schadenverlauf und führen zu deutlich höheren Beiträgen.

Die nachfolgende Tabelle zeigt eine vereinfachte, beispielhafte Übersicht typischer SF-Stufen. Konkrete Werte können je nach Versicherer abweichen, daher dient die Tabelle nur zur Orientierung. Maßgeblich sind immer die Tabellen des jeweiligen Versicherers.

Schadenfreiheitsklasse herausfinden

Spätestens wenn ein Wechsel der Kfz-Versicherung oder ein Fahrzeugkauf ansteht, stellt sich die Frage nach der eigenen Schadenfreiheitsklasse. Beim Versichererwechsel fordert die neue Versicherungsgesellschaft die Schadenfreiheitsdaten zwar in der Regel direkt bei der Vorversicherung an, dennoch ist es sinnvoll, die eigene SF-Klasse zu kennen, um beim Vergleich der Kfz-Versicherung verschiedene Versicherungstarife miteinander vergleichen zu können.

Der erste Anlaufpunkt, um die eigene SF-Klasse herauszufinden, sind die Vertragsunterlagen deiner aktuellen Kfz-Versicherung. Auf dem Versicherungsschein, in der letzten Beitragsrechnung oder im Jahresnachweis findet sich meist eine Zeile wie „SF-Klasse Haftpflicht“ und – sofern vorhanden – „SF-Klasse Vollkasko“. Dort ist die Stufe mit Kürzeln wie „SF 10“, „SF ½“ oder „M“ direkt angegeben.

Etwas anders stellt sich die Situation übrigens dar, wenn bislang kein eigener Vertrag bestanden hat, zum Beispiel weil ein Dienstwagen genutzt wurde oder das Fahrzeug bislang über die Eltern als Zweitwagen versichert war. In solchen Fällen existiert oft keine „eigene“ Schadenfreiheitsklasse, die sich unmittelbar nachweisen lässt. Hier lohnt sich eine gezielte Rückfrage beim bisherigen Versicherer oder Arbeitgeber, ob und in welchem Umfang eine Anrechnung schadenfreier Jahre möglich ist. Viele Gesellschaften erkennen bestimmte Vorversicherungszeiten in Form einer Sondereinstufung oder einer Einstiegsklasse an – Voraussetzung ist allerdings, dass die entsprechenden Zeiten plausibel belegt werden können.

Schadenfreiheitsklasse berechnen: So erfolgt die Einstufung in die SF-Klasse

Die Berechnung der Schadenfreiheitsklasse folgt einem festen Schema, das sich an der Anzahl der schadenfrei zurückgelegten Versicherungsjahre orientiert. Ausgangspunkt ist in der Regel die erstmalige Einstufung bei Vertragsbeginn. Fahranfänger oder Versicherte ohne vorherige Kfz-Versicherung starten oft in der Einstufung SF 0, sofern nicht über die Eltern von der Zweitwagenregelung Gebrauch gemacht wird. Mit jedem vollständig abgelaufenen Versicherungsjahr, in dem kein regulierter Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden anfällt, wird der Vertrag zur nächsten Hauptfälligkeit in die nächsthöhere SF-Klasse hochgestuft.

Damit wird die SF-Klasse nicht „berechnet“, sondern der Vertrag anhand definierter Regeln in die passende Stufe eingeordnet. Ein Versicherungsnehmer, der beispielsweise seit fünf Jahren durchgängig ohne Schaden versichert ist, wird der entsprechenden Klasse zugeordnet – etwa SF 5. Der damit verknüpfte Beitragssatz wird anschließend auf den Grundbeitrag angewendet und ergibt den tatsächlichen Zahlbeitrag für Haftpflicht und Vollkasko.

Hochstufung und Rückstufung: So kann sich die Schadenfreiheitsklasse verändern

Die Entwicklung der Schadenfreiheitsklasse ist stets abhängig von deinem individuellen Schadenverlauf. Bleibt ein Versicherungsjahr vollständig ohne regulierten Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden, wird der Vertrag zur nächsten Hauptfälligkeit in der Regel in die nächsthöhere SF-Klasse hochgestuft. Jedes weitere schadenfreie Jahr verbessert damit die Einstufung, sodass sich der Beitragssatz langfristig deutlich reduzieren kann. Besonders in den ersten Jahren sind die Sprünge häufig spürbar, weil der Abstand zwischen den Beitragssätzen größer ist als in hohen SF-Klassen.

Kommt es hingegen zu einem regulierten Schaden, greift die sogenannte Rückstufung. Der Versicherer ordnet den Vertrag einer niedrigeren SF-Klasse zu, was einem weniger günstigen Beitragssatz entspricht. Wie stark die SF-Klasse zurückfällt, ist in der Rückstufungstabelle des jeweiligen Versicherungsunternehmens festgelegt und hängt unter anderem davon ab, aus welcher Ausgangsklasse zurückgestuft wird und wie viele Schäden in einem gewissen Zeitraum angefallen sind. Ein einzelner Schaden aus einer mittleren SF-Klasse führt oft zu einer moderaten, aber spürbaren Verschlechterung. Mehrere Schäden innerhalb eines Jahres können hingegen zu einem Rückfall in eine sehr niedrige oder sogar in eine Malusklasse führen, was sich deutlich auf den Beitrag auswirkt.

Für dich als Versicherungsnehmer bedeutet das, dass sich jeder gemeldete Schaden unmittelbar auf die künftige Beitragshöhe auswirkt. Vor allem bei kleineren Schäden kann es daher sinnvoll sein, die wirtschaftlichen Folgen abzuwägen: Ist der Schadenbetrag überschaubar und finanziell verkraftbar, kann eine Selbstzahlung langfristig günstiger sein als eine Regulierung über die Versicherung inkl. einer Rückstufung der SF-Klasse.

Schadenfreiheitsklasse übernehmen

Von einer Übernahme der Schadenfreiheitsklasse spricht man, wenn der Rabattverlauf eines bestehenden Vertrages auf einen anderen Vertrag desselben Versicherungsnehmers angerechnet wird. Typische Fälle sind der Wechsel der Kfz-Versicherung oder ein Fahrzeugwechsel. Wechselt ein Versicherungsnehmer zu einer neuen Kfz-Versicherung, fragt der neue Versicherer die bisherige SF-Klasse bei der Vorversicherung ab und stuft den neuen Vertrag entsprechend ein. Auf diese Weise gehen langjährig aufgebaute Rabatte nicht verloren, sondern werden bei der neuen Versicherungsgesellschaft fortgeführt – auch wenn die hinterlegte Prozentzahl je nach Tarif leicht abweichen kann

Ähnlich funktioniert die Übernahme beim Fahrzeugwechsel: Wird das alte Auto abgemeldet und ein neues Fahrzeug versichert, kann die bisherige SF-Klasse in der Regel auf den neuen Vertrag übertragen werden. Der Rabattverlauf bleibt beim gleichen Versicherungsnehmer, nur das versicherte Risiko – also der Pkw – ändert sich. Etwas komplizierter kann es werden, wenn mehrere Fahrzeuge parallel bestehen, etwa Erst- und Zweitwagen. In diesen Konstellationen ist genau zu prüfen, welcher Vertrag welche SF-Klasse führen soll und inwieweit eine Umverteilung möglich ist. Grundsätzlich gilt jedoch: Solange der Versicherungsnehmer derselbe bleibt, ist die Übernahme der Schadenfreiheitsklasse üblicherweise ohne größere Hürden möglich.

Schadenfreiheitsklasse übertragen

Die Übertragung der Schadenfreiheitsklasse meint etwas anderes als die Übernahme der Schadenfreiheitsklasse: Bei der Übertragung der SF-Klasse wird der Rabattverlauf von einer Person auf eine andere übertragen, meist innerhalb der Familie. Häufige Beispiele sind Eltern, die nach vielen schadenfreien Jahren einen Teil ihrer SF-Klasse an ihr Kind abgeben oder Ehepartner, bei denen ein Fahrzeug zukünftig auf den anderen Partner laufen soll. Versicherer erlauben solche Übertragungen in der Regel nur in einem klar definierten Personenkreis – etwa zwischen Ehe- oder Lebenspartnern, zwischen Eltern und Kindern oder zwischen Großeltern und Enkeln.

Zu berücksichtigen ist zudem, dass nicht beliebig viele schadenfreie Jahre „verschenkt“ werden können. In der Praxis erkennt der Versicherer nur so viele Jahre an, wie der neue Inhaber seit Erwerb seines Führerscheins theoretisch selbst hätte erfahren können. Hat ein Elternteil beispielsweise 25 schadenfreie Jahre aufgebaut, das Kind aber den Führerschein erst seit fünf Jahren, lassen sich maximal diese fünf Jahre auf das Kind übertragen. Eine Übertragung der SF-Klasse sollte daher gut überlegt und immer schriftlich beim Versicherer beantragt werden, damit die Bedingungen der Übertragung dokumentiert sind und beide Vertragsparteien wissen, welche SF-Einstufung künftig gilt.

Häufig gestellte Fragen

Wie beeinflusst die Schadenfreiheitsklasse den Versicherungsbeitrag?

Welche SF-Klasse hat ein Fahranfänger?

Ein Fahranfänger, der zum ersten Mal selbst ein Auto auf den eigenen Namen versichert, steigt in der Regel in einer sehr niedrigen Schadenfreiheitsklasse ein. Häufig ist das SF 0 oder eine vergleichbare Einstufung mit einem hohen Beitragssatz. Hintergrund ist, dass noch keine eigene schadenfreie Fahrpraxis vorhanden ist und der Versicherer das Risiko deshalb vorsichtig bewertet. Der Beitrag liegt deutlich über dem Niveau eines erfahrenen Fahrers, der bereits viele Jahre unfallfrei unterwegs ist.

In bestimmten Fällen sind jedoch günstigere Einstufungen möglich: Wird das Fahrzeug beispielsweise als Zweitwagen der Eltern versichert oder liegen nachweisbare Vorversicherungszeiten (z. B. als Hauptfahrer eines Dienstwagens) vor, kann der Versicherer dies berücksichtigen und eine Sondereinstufung vornehmen.

Was ist die Zweitwagenregelung?

Bei der Zweitwagenregelung handelt es sich um eine besondere Einstufung für Haushalte, in denen neben dem Erstfahrzeug ein weiteres Auto versichert wird. Statt den Zweitwagen wie einen komplett neuen Vertrag mit sehr niedriger SF-Klasse zu behandeln, stufen viele Versicherer ihn unter bestimmten Voraussetzungen günstiger ein. Häufig orientiert sich die Einstufung des Zweitwagens an der Schadenfreiheitsklasse des Erstwagens oder es wird zumindest eine deutlich bessere Klasse als SF 0 vergeben. Dadurch kann der Beitrag für den Zweitwagen erheblich niedriger ausfallen als bei einem vollständig neuen Vertrag.

Was passiert mit meiner SF-Klasse, wenn ich keine Auto mehr versichere?

Wer vorübergehend kein Auto versichert hat – etwa nach dem Verkauf des Fahrzeugs oder während einer längeren Pause ohne eigenen Pkw – verliert seine Schadenfreiheitsklasse in der Regel nicht sofort. Die meisten Versicherer „merken sich“ den bisherigen Schadenverlauf für einen bestimmten Zeitraum und erkennen die SF-Klasse bei einem späteren Neuabschluss wieder an. Wie lange diese Frist dauert, ist von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft unterschiedlich; häufig werden Zeiträume von mehreren Jahren akzeptiert. Innerhalb dieser Frist kann der Vertrag also mit der alten SF-Klasse wiederaufleben.

Wird die Frist überschritten, ohne dass ein neuer Vertrag abgeschlossen wurde, kann die bisherige Einstufung verfallen oder nur noch teilweise berücksichtigt werden. In solchen Fällen erfolgt häufig eine neue Einstufung, die nicht mehr der früheren SF-Klasse entspricht.

Was sind die SF-Sonderklassen?

Neben den normalen Schadenfreiheitsklassen wie z.B. SF 1, SF 2 etc. nutzen viele Versicherer zusätzliche Sonderklassen, um besondere Konstellationen abzubilden. Dazu gehören zum Beispiel die Klassen M (Malus) und S (Sondereinstufung nach Schaden), in die Verträge mit ungünstigem Schadenverlauf eingestuft werden können. Versicherte in diesen Klassen zahlen in der Regel einen deutlich erhöhten Beitragssatz, weil der Versicherer von einem überdurchschnittlichen Risiko ausgeht. Ziel ist es, das Schadenaufkommen verursachergerecht zu bepreisen und zugleich einen Anreiz zu schaffen, künftig möglichst schadenfrei zu fahren.

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